乔布斯曾想造一张让所有人都用的信用卡

今日上午消息，苹果公司与高盛投资银行合作的信用卡产品Apple Card上周正式在美国上线，目前已经接受公开申请，一些数据显示，这张信用卡的申请通过率非常高，跟乔布斯多年前的想法不谋而合。

众所周知，向银行申请信用卡都有一定几率被拒，尤其是无工作或信用记录不好的人；而高盛甚至让一些次级借款人（Subprime Borrower）都通过了，他们大多数属于没有稳定的收入，并且信用记录较差的人群。一些外媒认为，Apple Card能让这类用户审批通过，或许是苹果和高盛在业务开始初期有意拓展其用户。

虽然没有官方对次贷的定义，但FICO评分低于670通常是一道门槛。（FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的，且已经得到社会广泛接受的个人信用评级法）

Apple Card的一位新客户埃德。奥斯瓦德（Ed Oswald）说，他的FICO分数约为620分。在申请通过Apple Card时候，他自己也有点吃惊：“当我听说是与高盛（Goldman Sachs）合作时，我以为他们是吸引高收入群体。”

奥斯瓦德说，高盛给他的信用额度相对适中，为750美元。他说，他的Apple Card欠款利率为23.99%，比他的其他卡“低得多”。（美国银行对不同用户的欠款利率是不一样的，信用记录不好的人会较高）

CNBC援引了参与该项目的两名未具名消息人士以及Apple Card的说法。知情人士表示，从一开始，苹果就希望其银行合作伙伴创建一个技术平台，在监管和负责任的贷款范围内，尽可能多地批准其1亿多名美国iPhone用户的能用上Apple Card。这符合这家科技巨头为客户提供良好用户体验的愿望。

我们不知道这个原因是否正确，毕竟Apple Card才正式上线一周都不到，现在下结论太早了。在历史上，苹果公司确实想制造一张100%通过的信用卡，史蒂夫·乔布斯不想拒绝苹果用户。

苹果已经至少三次考虑推出自己的信用卡。其中一次是在2004年，当时该公司考虑推出一种“iTunes信用卡”，持卡人将获得可用于从iTunes购买音乐的iPoint积分。苹果前创意总监肯·西格尔表示，乔布斯亲自参与了该项目，但未能与合作银行达成一致，因此这项目就搁浅了。

据说乔布斯曾在上世纪90年代末就琢磨过Apple Card的想法，但他不喜欢用户被拒绝的情况。

据美国第一资本银行（Capital One）一位前高管称，上世纪90年代末，当苹果公司与第一资本银行就创建联名卡进行讨论时，乔布斯“不愿意”拒绝任何一位客户使用这张卡。这位人士说，他们当时测试了一种信用卡，但没有广泛推广。

Apple Card的界面

如今的Apple Card是在实现当初乔布斯的梦想吗？ 外界对高盛和苹果面临的风险感到担忧。高盛似乎正进入风险略高的信贷领域，但我们觉得这种合作被外界解读成“苹果鼓励用户借钱买自己产品”，因为在美国，用户买大件东西本来就是刷信用卡居多（而不是像中国用户这样攒够钱才买）。而且“钱包”中还会清楚的向用户显示没全额还款的利率会更高，这比其他银行的提示要明显。

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